Location avec Option d’Achat (LOA) Vs Location Longue Durée (LLD).
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L’acquisition d’un véhicule peut se faire par différents moyens financiers, notamment :
- La Location avec Option d’Achat (LOA) et
- La Location Longue Durée (LLD)
Ces deux formules de financement automobile séduisent de plus en plus de consommateurs, notamment pour leur flexibilité et leur coût initial réduit par rapport à un achat comptant ou à un crédit classique.
Cependant, chacune de ces solutions présente ses propres spécificités, avantages, et inconvénients.
De plus, en cas de situation de surendettement, elles peuvent avoir un impact important sur la gestion des finances personnelles.
1. La Location avec Option d’Achat (LOA)
Définition
Également appelée leasing, la LOA est un contrat de location qui permet d’utiliser un véhicule pendant une durée, généralement entre 24 et 72 mois, en payant des loyers mensuels.
- À la fin du contrat, le locataire a la possibilité :
- D’acheter le véhicule en payant le prix résiduel défini dans le contrat
- De restituer le véhicule au loueur.
Avantages de la LOA
✅ Accès à un véhicule récent : La LOA permet de profiter d’un véhicule neuf avec des équipements modernes sans devoir l’acheter immédiatement.
✅ Entretien simplifié : Parfois, l’entretien peut être inclus dans l’offre (selon les contrats).
✅ Coût initial réduit : Contrairement à un achat, la LOA nécessite moins d’apport financier.
✅ Flexibilité : Possibilité d’acheter le véhicule en fin de contrat, ce qui laisse le temps de réfléchir plutôt que de s’engager immédiatement sur un achat.
✅ Possibilité de changer de voiture régulièrement: Utile pour ceux qui souhaitent renouveler fréquemment leur véhicule.
Inconvénients de la LOA
❌ Coût total plus élevé qu’un achat comptant : À long terme, la LOA est souvent plus coûteuse qu’un achat direct.
❌ Plafond de kilométrage : Des frais supplémentaires sont souvent exigés en cas de dépassement du kilométrage prévu au contrat.
❌ Restitution avec frais potentiels : Si le véhicule est restitué avec des dommages ou une usure supérieure à la normale, des pénalités peuvent être appliquées.
❌ Engagement financier : Même si la voiture ne vous appartient pas immédiatement, vous devez payer la totalité des loyers prévus dans le contrat.
❌ Pas de résiliation anticipée sans frais importants : Si vous souhaitez stopper la LOA avant terme, les paiements restants sont souvent dus, parfois avec des pénalités supplémentaires.
2. La Location Longue Durée (LLD)
Définition
La LLD est une formule de location permettant d’utiliser un véhicule pendant une durée convenue, généralement entre 12 et 60 mois, contre le paiement d’un loyer mensuel.
Contrairement à la LOA, il n’existe aucune option d’achat à la fin du contrat : le véhicule doit être obligatoirement rendu.
En général, la LLD inclut les frais d’assurance, d’entretien et parfois même le remplacement des pneus et l’assistance en cas de panne.
Avantages de la LLD
✅ Simplicité de gestion : LLD inclut souvent l’entretien et l’assistance, ce qui évite les imprévus financiers.
✅ Absence de revente: À la fin du contrat, aucune obligation ni préoccupation concernant la revente du véhicule.
✅ Coût prévisible : Comme les frais d’entretien et autres services sont parfois compris, la maîtrise du budget automobile est plus facile.
✅ Aucun apport initial requis (dans certains cas) : Ce qui permet d’accéder à un véhicule récent sans effort financier initial important.
✅ Possibilité de renouvellement régulier : Idéal pour ceux qui aiment changer de voiture fréquemment.
Inconvénients de la LLD
❌ Absence de propriété : À la fin du contrat, vous ne pouvez pas acheter le véhicule, contrairement à la LOA.
❌ Coût total potentiellement élevé : Tout comme la LOA, la LLD peut s’avérer plus onéreuse sur plusieurs années qu’un achat classique.
❌ Engagement rigide : Si vous souhaitez arrêter la LLD avant la fin du contrat, il faut payer des pénalités souvent élevées.
❌ Restrictions sur l’utilisation : Des limitations kilométriques sont imposées, et tout dépassement entraîne des frais supplémentaires.
❌ Éventuelles pénalités lors de la restitution : En cas de dommages dépassant l’usure normale, des frais de remise en état sont facturés.
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3. Impact en cas de surendettement
Lorsqu’un consommateur souscrit un contrat de LOA ou de LLD, il s’engage sur une **mensualité fixe** et sur une **durée déterminée**. Toutefois, si des difficultés financières apparaissent et entraînent une situation de **surendettement**, ces contrats peuvent poser problème.
Les conséquences pour une personne en surendettement :
- 🔴 Difficulté à résilier le contrat :
- En LOA comme en LLD, il est très compliqué de mettre fin au contrat par anticipation sans frais élevés
- Dans le cas d’un dossier de surendettement, la commission de surendettement peut aider à négocier une rupture du contrat, mais cela n’est pas systématiquement accepté par le loueur.
- 🔴 Dettes supplémentaires :
- Si le véhicule est restitué avant l’échéance du contrat, le loueur peut exiger **le paiement des loyers restants**, ce qui alourdit la situation financière de l’emprunteur.
- En LOA, si l’option d’achat est exercée par erreur ou par contrainte, cela rajoute une dette supplémentaire.
- 🔴 Possibilité de saisie du véhicule ?
- En cas de **loyers impayés**, le loueur peut réclamer la restitution immédiate du véhicule.
- Le véhicule n’appartenant pas au locataire, il **ne peut pas être saisi par un créancier classique**. Cependant, le contrat peut être résilié et la dette restante devra être réglée.
- 🔴 Intégration au plan de surendettement :
- La commission de surendettement peut établir un **plan de redressement** pour alléger les mensualités ou demander la suppression de certaines dettes liées à la location, mais cela reste au cas par cas.
4. Quelle formule choisir selon sa situation ?
🔹 Si vous envisagez d’acheter le véhicule à terme : Optez pour la LOA, car elle permet de devenir propriétaire à la fin du contrat.
🔹 Si vous cherchez uniquement à utiliser un véhicule sans souci de revente: La LLD est plus adaptée, notamment si vous souhaitez un service « tout compris ».
🔹 Si vous avez un budget limité et souhaitez éviter des engagements longs: Ni la LOA ni la LLD ne sont idéales. Un crédit classique ou une voiture d’occasion achetée comptant peuvent être de meilleures alternatives.
Enfin, en cas de difficultés financières potentielles, il est préférable d’éviter un engagement sur des loyers fixes lourds et de privilégier des solutions d’achat qui n’entraînent pas un endettement rigide.
Conclusion
La LOA et la LLD sont des alternatives intéressantes à l’achat classique d’un véhicule, avec des avantages en termes de flexibilité et de gestion du budget.
Cependant, elles impliquent également des engagements financiers qui peuvent peser lourd en cas de difficultés économiques.
Avant de souscrire un contrat en LOA ou en LLD, il est essentiel d’évaluer ses capacités financières sur le long terme pour éviter tout risque de surendettement.
